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优德体育登录app車險的輪回當捷徑變為彎路

浏览量: 59 / 发布时间:2020-04-14/作者:优德体育登录app

2018年的車險市場,費用水漲船高,許多公司義無反顧的脫掉底褲,車險行業集體裸奔,從業者們混亂、焦慮、無助,优德体育登录app一邊抱怨著“不可理喻”的瘋狂行為,一邊又刷屏、高喊著折扣倒計時,最后終于累癱在凌晨24:00的出單柜臺上。

可是市場化不是“說你行你就行,不行也行”的慣性邏輯,市場很快陷入非理性價格戰。2006年,市場多家主體陷入虧損泥潭,一些公司甚至無法正常支付賠款和傭金,很多人都被突如其來的“市場力量”嚇壞了,和2018年一樣,大多數人認為車險即將崩潰。

當然,有人會說,跟單手續費是上限,B渠道可以給更低的傭金,要都是如此認為,車險市場也不會有今天了。傭金一下從四五十縮回一半,那些規模大、效益好的渠道會買賬么,你不會天真的認為有些公司真的會不分青紅皂白對所有渠道都認真執行“報行合一”吧。

從中保信公布的家庭用車渠道保費收入占比看,2017年,個人代理(意外不?)、兼業代理(車商、修理廠)、專業代理占據三甲,多年來的跑馬占地,保險公司的銷售部門形成了幾萬家分支機構(業務機構),高額的費用和虛高的賠付養活了車險鏈條上太多太多的人。整個行業處在效率極低,成本極高的狀態下。

日本和德國的車險市場化改革并不比中國早多少,兩國車險渠道也主要依賴代理人和代理渠道,和中國有很多相似之處。回顧兩國車險市場化改革歷程,鳳凰涅槃前,都經歷了痛苦的過程,付出了巨大的代價,市場化出現的惡性競爭有過之無不及。

1996年日本保險市場準入門檻放開,大批歐美保險公司涌入,本土公司紛紛擴大責任補償范圍,導致價格競爭越來越激烈,最終引起車險費率持續降低、賠付率急劇上升,多家保險公司車險業務出現虧損的局面。1999-2001年,日本出現保險公司兼并潮。反復兼并后,前五家公司累計市場份額達85%以上,市場高度集中。

德國在1995年啟動車險市場化改革,將車險費率定價權一步到位放權給保險公司,惡性費率競爭不可避免的出現了,車均保費出現大幅度下滑,車險賠付率一路上揚,其中車損險綜合賠付率由1994年的75%上升至1999年的95%,第三者責任險綜合賠付率更是一路從95%飆升至117%,車險市場出現全面虧損。德國保險公司數量從1997年巔峰時的132家下降到2016年的90家。

3、行業的數據標準化和信息化水平達到相當程度。中國保險行業的信息化、數字化、數據化、標準化水平還很低。中保信2013年方才成立,保險業統一數據平臺和有行業共識的標準化建設才剛剛起步不久,在沒有統一或可參照行業標準的情況下,監管部門對主體公司經營情況無法做出公平有效的評估,很多主體想實現有效管控也力不從心。觀察歐美日等國車險改革的成功經驗,其中保險公司高度參與的標準化組織對推動行業健康有序發展起到了至關重要的作用。

4、監管和相關部門的公共精算、定價能力是費改順利與否的關鍵。28號文采取的方式仍然是由各保險公司報送,各保險主體的風險識別和定價能力差異極大,對市場未來發展預判也存在諸多分歧,如果改革主導部門沒有一個行業可參考和信服的標準,如何保證改革不會出現第一次費改和日本、德國當年出現的惡性競爭。

馬塞諸塞州的經驗顯示,車險市場的培養,成熟與開放是一個循序漸進的過程,離不開監管的引導和支持。監管既要為行業定規,又要在必要時候用數據產品為險企定標,并且在過程中通過始終保持對剩余市場問題的關懷,確保車主始終有可負擔的、公平合理定價的車險,切實提升車主的安全駕駛理念,建設更安全的公共交通環境。